S01E09 Neživotní pojištění

Pojištění Majetku: Proč Vám Hrozí Podpojištění a Jak Chránit Domácnost Před Finanční Katastrofou

Vítejte u 9. dílu Růžových financí. Dnes se zaměříme na segment, ke kterému má mnoho Čechů negativní vztah, ačkoliv je základním stavebním kamenem každé domácnosti: neživotní pojištění. Konkrétně se ponoříme do pojištění majetku, které kryje vše, co „nežije“ – tedy nemovitosti a činnosti (pojištění odpovědnosti neboli „pojistka na blbost“).

Mnoho lidí považuje pojištění majetku za zbytečný výdaj. My vám však ukážeme, proč vás špatné nastavení smlouvy nebo snaha ušetřit pár stovek ročně může v případě katastrofy stát miliony.

V tomto článku se dozvíte:

  • Jaký je zásadní rozdíl mezi pojištěním nemovitosti (co zůstane, když otřesete domem) a domácnosti (co vypadne).

  • Proč je podpojištění nebezpečný finanční kiks, který vede k tomu, že vám pojišťovna vyplatí jen část škody.

  • Jaký je rozdíl mezi reprodukční cenou (používanou pro domy) a tržní cenou (používanou pro byty) při stanovení pojistné částky.

  • Proč nestačí pojistit nemovitost pouze na výši hypotéky a proč byste měli usilovat o krytí typu „all risk“.

  • Proč byste měli pojištění aktualizovat každý rok s pomocí nezávislého odborníka, který pracuje s celým trhem.

Nemovitost vs. domácnost: Co je co?

Pro správné nastavení pojištění musíte pochopit základní vymezení:

  • Pojištění nemovitosti: Kryje to, co zůstane, když otočíte obydlí vzhůru nohama a zatřesete – tedy obvodové zdi, stavební součásti.

  • Pojištění domácnosti: Kryje to, co vypadne – předměty, technika, příbory.

Dokonce i nájemníci by měli mít pojištěnou domácnost a pojištění odpovědnosti. Lidé často podceňují, kolik stojí všechny předměty v domácnosti, přičemž tyto částky přesahují běžné odhady 250 tisíc Kč.

 

Podpojištění: Největší hrozba pro váš majetek

Podpojištění je téma, se kterým se Češi aktivně setkali například po povodních. Jedná se o situaci, kdy je majetek pojištěn na částku, která neodpovídá jeho reálné hodnotě (např. dům za 5 milionů Kč je pojištěn jen na 2,5 milionu Kč).

  • Důsledek: Pokud nastane škoda, pojišťovna uplatní stejný koeficient, o který byla hodnota podpojištěna, a plní škodu jen částečně. Lidé to dělají vědomě, aby ušetřili na pojistce, přestože roční úspora je relativně malá.

     

Cena Pojištění: Reprodukce vs. Trh

Při stanovení pojistné částky se rozlišují dva přístupy:

  • Reprodukční cena: Částka, za kterou je možné nemovitost znovu postavit – používá se pro pojištění domů.

  • Tržní cena: Hodnota, jakou má nemovitost v daném čase a místě – používá se pro pojištění bytů, protože za reprodukční cenu by si člověk v případě totální škody nový byt nekoupil.

     

Základem by mělo být pojištění typu „all risk“. Lze se pojistit na mnoho specifických rizik, od vandalismu, rozbití skla, poškození věcí v lednici při výpadku proudu, až po věci na zahradě (např. robotické sekačky).

 

Pojištění a hypotéka: Nezapomeňte na vlastní zdroje

Pokud máte hypotéku, nestačí pojistit nemovitost pouze na výši úvěru. V takovém případě by byla nemovitost podpojištěna a pojištění by krylo jen úvěr, nikoli vaše vlastní zdroje a hodnotu nemovitosti.

 

Majetkové pojištění je základní stavební kámen domácnosti, který by měl mít každý, kdo si vybudoval majetek a chce mít klidné spaní. Výdaje na něj jsou v rámci ročního rozpočtu minimální.

 

Kontrola a aktualizace je každoroční povinnost

Pojištění by se mělo aktualizovat každý rok. Ideální je pracovat s nezávislým odborníkem, který pracuje s celým trhem, a ne pro jednu pojišťovnu.

 

Pokud měníte pojišťovnu, nezapomeňte: stávající smlouvu je nutné vypovědět nejpozději šest týdnů před výročím smlouvy.

CHCEŠ VĚDĚT, KOLIK STOJÍ POJIŠTĚNÍ TVÉ DOMÁCNOSTI?

Máte klidné spaní, nebo vám hrozí podpojištění?

POSLECHNĚTE SI CELOU EPIZODU!

Celý díl „Neživotní pojištění“ je dostupný na vaší oblíbené podcastové platformě. Získejte detaily, jak přesně koeficient podpojištění ovlivní vaši plnění a jak nastavit krytí na specifická rizika!