S01E08 Životní pojištění

Životní Pojištění: Záchranná Síť, Ne Loterie! Proč Má 90 % Smluv Chyby a Jak Se Nenechat Okrást Poplatky

 

Vítejte v Růžových financích. Dnes se s Ondrou Hatlapatkou podíváme na životní pojištění – základní stavební kámen každé domácnosti. Mnoho lidí ho považuje za zbytečný výdaj, ale v případě nejhoršího se jedná o sázku s pojišťovnou, která zajistí, že vaše rodina nebude muset „papat omítky“ a rozprodávat majetek, pokud dojde k tragédii.

Nejde o zbohatnutí, ale o kompenzaci ztráty příjmu. Problém je, že většina smluv v ČR je s největší pravděpodobností nastavená špatně. Odhalíme největší chyby, rizika neplnění a ukážeme, proč byste měli vždy preferovat Rizikovku.

 

V tomto článku se dozvíte:

  • Proč lhaní ve zdravotním dotazníku na vstupu (chyba klienta) vede k tomu, že pojišťovna má plné právo později neplnit.

  • Proč se smlouva musí zaměřovat na velká rizika (smrt, invalidita), nikoli na „bolístky“ a malá rizika (např. úrazovou hospitalizaci), která neohrožují příjem domácnosti.

  • Proč je Investiční životní pojištění (IŽP) nevýhodné – klienti mohou mít po 6–7 letech na účtu stále nulu kvůli vysokým poplatkům.

  • Proč byste měli mít vlastní soukromou Rizikovku nezávislou na hypotéce, která vás kryje po celý život bez ohledu na refinancování.

  • Proč je nutné smlouvu pravidelně servisovat a aktualizovat, aby se vyvíjela podle vás, nikoli vy podle ní.

Příčiny selhání: Lež, provize a špatné krytí

1. Chyba klienta: Lež v dotazníku

Klienti mají tendence lhát ve zdravotním dotazníku na vstupu, protože pojišťovna potřebuje znát jejich zdravotní historii. Pokud klient uvede nepravdivé informace, pojišťovna si je dokáže zpětně ověřit a má plné právo neplnit.

2. Chyba prodejce: Špatné nastavení pro provizi

Mnoho smluv je špatně nastaveno, často s cílem získat vysoké provize. Setkáváme se se smlouvami, kde klient platí vysokou částku, ale krytí na smrt je pouze symbolické (např. 10 000 Kč) a zbytek jde do investiční složky.

3. Špatné zaměření na rizika

Makléři často nastavují pojištění na malá rizika (např. hospitalizace úrazem). To jsou události, které neohrožují příjem domácnosti. Je klíčové vědět, že většina událostí (cca 75–85 %) je způsobena nemocí, nikoliv úrazem. Přesto mnoho smluv kryje pouze úrazová rizika (např. smrt úrazem).

Správné nastavení: Zaměřte se na velké pády

Správně nastavená smlouva se zaměřuje na rizika, která skutečně kompenzují ztrátu příjmu:

  • Smrt.
  • Invalidita (ať už úrazem, nebo nemocí). Měli byste být kryti i na invaliditu druhého stupně, nejen třetího, jak často nabízejí banky.
  • Trvalé následky úrazu.
  • Pracovní neschopnost (PN): Měla by krýt rozdíl mezi nemocenskou a klientovým běžným platem, aby byl klient na stejné finanční úrovni.

Nastavení musí být vždy individuální, protože každého ovlivní jiná rizika (např. ajťák versus učitel, který přijde o řeč).

Rizikovka vs. IŽP: Proč neinvestovat přes pojišťovnu

Existují dva základní typy:

  • Investiční životní pojištění (IŽP): Část pojistného se ukládá na rádoby investiční účet. Tento typ je kritizován, protože pojišťovny si často strhávají vysoké poplatky. Klienti by neměli investovat přes pojišťovnu, protože jiné produkty jsou levnější, flexibilnější a mají lepší daňové odpočty.
  • Rizikové životní pojištění (Rizikovka): Dnes preferovaná varianta. Platí se pouze za riziko (krytí), bez doplňkové investiční složky. Je flexibilnější a transparentnější.

Pojištění a hypotéka: Záruka nezávislosti

Klient s hypotékou by měl být pojištěný, aby v případě úmrtí nebo invalidity byl úvěr splacen.

Banky často nabízí své Pojištění schopnosti splácet. Problém je, že krytí je omezené a při refinancování úvěru do jiné banky toto pojištění zaniká. Starší klient s horším zdravím už nemusí získat stejně výhodné krytí jinde.

Doporučení: Mít vlastní soukromé rizikové životní pojištění, které běží celý život nezávisle na tom, u jaké banky má klient hypotéku.

Péče o smlouvu a rada na závěr

Životní pojištění není jednorázová záležitost. Smlouva musí být neustále servisována a aktualizována, aby se vyvíjela podle klienta. Změny by se měly dělat při zvýšení příjmu (navýšení krytí), narození dítěte (přidání krytí pro domácnost) nebo při změně zaměstnání na rizikovější.

Rada na závěr: Čím dříve se začne, tím méně to bude stát celý život. Pojištění by měl nastavovat profesionál/poradce, který rozumí počítání pojistných částek a metodikám pojišťoven

 

NECHEJTE SI ZKONTROLOVAT SVÉ ZÁCHRANNÉ SÍTĚ!

Máte IŽP? Platíte 2 000 Kč měsíčně za krytí 10 000 Kč? Pojištění by měl nastavovat profesionál, ne vy sami.

POSLECHNĚTE SI CELOU EPIZODU!

Celý díl „Životní pojištění“ je dostupný na vaší oblíbené podcastové platformě. Zjistěte detaily, jak správně nastavit pojistné částky a jak získat poradce, který nabízí co největší podíl trhu!